イチロー的節約術
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質問などありましたらどうぞお得にローンを組む！
ここでは実際に住宅ローンを組んでみて判った、節約の面からみたローンの組み方、
そしてローンを組むための準備を紹介します。
「ローンって銀行に行って融資額を決めて返済期間を設定するだけじゃないの？」
という方はぜひ読んで欲しい！
車を購入するマイカー・ローンとはワケが違います。
作者も、実際銀行を３行ほど回って驚くことが多々ありました。
それをご紹介しましょう。◆融資額は勝手に決められない！
もちろん最終的な決断は自分で決めるのですが、無責任には決められないということです。
銀行はお金を貸し出すにあたって担保が必要になります。
万が一借金が返せなくなったときのための債務保証ですね。
住宅ローンの場合は、当然ですが土地と建物が担保になります。
ですから銀行としては、あなたが購入しようとしている土地・建物の合計した価値を計り、
担保として有効かどうか判断するわけです。
ですから借り主が「いくら貸してくれ」と言っても、ホイホイと貸してくれる金額は希望通りではなく、
銀行から「これぐらいなら貸せます」という一定のレベルもあるわけです。
ですから、ローンの審査を受ける前に必ず土地の価格表示と建物の見積もりが必要なわけですね。しかし心配することなかれ、あまりに無謀な借金でなければ、たいがい合格します。
というか、銀行も貸す事で儲かってるわけですから、ぜひ借りて欲しのです。
だから「これぐらいの金額をこれぐらいの期間で返済というのはいかがですか？」などと、
合格できるように指導してくれますよ。
また、それぐらいやってくれる銀行でないと長い返済期間、うまくつき合っていけません。逆にこれはダメってのが「引っ越しのついでに、車も欲しいな」なんて住宅ローンの中に、
車の購入費を上乗せしたり、見積もりだけ豪華な家にして
「たくさん借りて、家具でも買おうか」なんていうケース。
こんな事をすると、銀行に指摘されて不合格になってしまうわけですよね。
そういう事さえなければ、ほぼ大丈夫なはずです。（無謀な借金を除く）◆住宅ローンに必要な経費
なんと、驚いたことに借金をするのに、経費がかかります！
僕がいちばん驚いたのがこれです！
金が無いから借金するのに、まだ金を貸す前から金を払えと言うんですよ、銀行は！
さらに驚いた事に、どの銀行も同じ要求をするのですが、金額にはかなりバラツキがあります。
率直に言って、こういった諸経費のたぐいは高いところと安いところの差がかなりあります。
これは、住宅ローンのチラシなどには書いていないことなので、絶対に注意してください。
以下に諸経費の例を書きました。
保証金 文字通り借金の保証金です。
担保（家・土地があるのにさらに現金も要求されます）団体信用生命保険 もし、借り主が亡くなった時に残された奥さんや子供に
借金が残らないようにする保険です。保証金 火災保険 銀行によっては地震保険も要求されます。 といったところです。
火災保険と生命保険は、それぞれ保険会社によって掛け金が違いますから当然違いますよね。
その保険会社を選べる銀行もあれば、「この保険会社でないと困ります」という銀行もあります。
うちが契約した火災保険なんて、壁の厚さでかなり金額が違いましたよ。
それこそ建築費の節約で薄くしようとしたら危うく掛け金が跳ね上がるところでした。
なんでもケチれば節約になるってもんじゃない一つの例ですね。(￣_￣ i)ﾀﾗｰというところで、保険は判りやすい。
しかし、微妙なのが保証金です。
これは実際に銀行に行って交渉してみなければ判らないのですが、大ざっぱに説明すると、
頭金が多いと少なくなり、頭金が少ないと高くなる傾向にあります。
いいですか、ここは節約に直結するところなので、良く読んでくださいね。
まず頭金とは？という話からです。
土地・建物、これにかかる雑費の合計・・・これが全体の経費です。
銀行は、この数字は把握しているわけです。
ですから、融資額が、経費より低ければ、この差額は頭金（現金で払う分）という事になります。全体の経費-融資額=頭金
という計算が成り立つわけです。
ですから、頭金がいくらぐらいあるのかというのは銀行が把握できる数字です。
この数字から銀行は、借り主の返済能力を測るんです。
頭金が多い場合は、「この借り主は安全だ」という判断になり、
頭金が少ない場合は、「この借り主は要注意」という判断になります。
ですから、銀行としてはリスク対してお金を引き受けるわけですから、
要注意人物には多額の保証金をもらうわけですね。ここまで書けばお分かりですね。
住宅ローンを組むための節約は金利が安ければＯＫというわけではありません。
ポイントは二つあります。
実際にローンを組むのにどれぐらいのお金がかかるのか調べる 保険金、保証金など諸経費は銀行によってかなり違う。
できるだけたくさんの銀行から見積もりを貰って比較検討しましょう。できるだけたくさんの頭金を用意しておく 銀行は頭金で、借主の返済能力を評価します。
返済能力が低く見られると保証金が倍増します。◆できるだけ少なく借りる、できるだけ早く返す方が得！
人生で最も大きな買い物になるかもしれない買い物ですから、
かなり慎重になっているかとは思いますが、
最終決断の時に、「心配だから多めに借りよう」と思うのはちょっと待って下さい。
節約の面から考えると少しでも少ない借金の方がやはりお得なのです。借金が少ない方がお得な根本的理由は複利にあります。
細かい計算は控えますが、複利計算ですと返済期間が
長ければ長いほど金利が上がっていく事になります。
同じ金額を借りるにしても、銀行としては、短い期間で一気に返す借り主よりも、
たくさん借りて、少しずつ長く返してくれる借り主の方が儲かるわけです。
この辺りの説明を銀行がちゃんとしてくれるかどうか怪しいのですが、
ちゃんと返済期間と返済総額の関係だけは
しっかりと押さえておいてください。
場合によっては、数十万から１００万円前後の節約になるはずです。
「たくさん借りて、ゆっくり楽に返せばいいや」なんて気楽に考えないで下さいね。
(。・・)ノ 注目！
ここでも、実際に銀行から見積もりを取ることが重要になってきます。
見積もりを取れば、返済シュミレーションが判ります。
借り入れを１００万減らした場合の返済額。
返済期間を一年短縮した場合の返済額。
ボーナス払いを併用した場合の返済額。
たくさんのパターンを検討しましょう。
そのためには、急いで決めなくて良いように余裕をもって計画を立てるべきです。
ついでに、我が家で考えた予算の算出方法をお教えしましょう。
もともとうちの場合は、「新居に必要なお金がこれぐらいかかるから、
これぐらい借金しよう」とは考えませんでした。
逆なのです。
「月々これぐらいなら返せるから、これを退職までに払い続けるとすると、いくら借りられるんだろうか？」
というアプローチにしました。
これを率直に銀行に聞きます。
すると、「だいたい○千万ぐらいですね。」なんて答えをもらうのですが、
それって既に契約した土地も買えないぐらいの金額なだったんですよ。
それでは家が建たないので、「ボーナス払いも併用します」という話しにすると
「じゃ△千万円ぐらいいけますよ」という事で「とりあえずの金額」が出てきます。
その金額から土地代を引いた残金で家を建てなければなりません。
という事で建ったのは、小屋に毛が生えたような小さな家。
それでも小さいながら楽しい我が家ですし、身分不相応の借金をして
不良債権になるよりはマシだと思っています。＼(＾ω＾)／
小屋に毛が生えたぐらいの家の紹介←こちらもごらんください。（それなりに夢もある家ですよ）◆繰り上げ返済をしよう！
実際に月々の支払額を決めるときに、だれでも多少の余裕をみると思います。
２０万でも大丈夫だけど、余裕をみて１５万ずつの返済にしようか・・・なんてのが普通ですよね。
で、実際に残金が５万円ほど月々にでるはずですが、
これを小遣いだと思ってどんどん使ってはいけません。
これは貯めておいて繰り上げ返済に使いましょう。（＾０＾）ノ
繰り上げ返済とは、年間で決められた額よりも＋αで、お金を銀行に返すことです。
これがかなり効果が大きい。
実はローンの返済の始めのうちは、金利の部分を返しているだけで、
元本はほとんど減っていません。
ですから、借金を返していることに直結していないんですね。
しかし、繰り上げ返済をするとこれは元本が減ります。これが大きい。
返済額が減るだけでなく残金にかかる金利もグーンと減るからです。
手数料もかかるのですが、うちの場合１００万円ほど入金したら、1５０万円ほど返済額が減りました。
差し引き５０万円の得！
ですから５０万円ほど節約になったのですが、これにかかる費用は１万円ほど。
絶対繰り上げ返済をした方が得だと思いませんか？
低金利の今時、こんなに効率のよい節約はなかなかありませんよ。
で、この繰り上げ返済。
先ほど書いたように金利を払っているうちに実行した方が効果が大きいので、
引っ越したら、すぐに検討を始めましょう。
引っ越してすぐでしたら、まだ「新居のためにがんばろう」という気持ちも残って
無駄遣いも少ないはずです。
そういう意味でも、引っ越し後、早めの繰り上げ返済を実行するべきです。
(^-^*)/＜＜借りたお金は、さっさと返した方がお得ですよ＜＜＜
◆変動か長期固定か？
これは経済学者、消費者応援研究家など、専門家の間でも意見が割れているので、
正直言って、いろんな人の意見を聞いて、自分で結論を導き出すしかありません。
イチローがローンを組んだ時は、目前に高金利時代が迫っているという話が主流で、
長期固定が当たり前でした。
ところが実際は低金利政策が続いています。
月々の返済額を少なくするために変動を選んだ人にとってはラッキーな状況が続いているわけです。
専門家でも先が読めないのですから、頼れるのは自分だけということになってしまいます。
ちなみに、イチローはどうしたか？
いろんな人に意見を聞いた結論は・・・「こりゃ判らん！」です。
結局判らないという結論になったので、中途半場な固定「5年固定」を選びました。
で、もうすぐ5年を迎えますが、「変動にしておけばよかったなぁ」って思ってますし、
「長期固定にしなくて良かったなぁ」とも思っています。
結局、そんなものです。
しかし、一つだけはっきり言えるのは、「銀行によって、条件はかなり違う」という事です。
金利はもちろん、融資条件、保証や保険関係など、バラバラです。
ですから、よりたくさんの銀行に足を運んだり、ネットで検索したりするなどの努力をすれば、
必ず自分の条件にあった融資が受けられるはずです。
諦めずにアプローチする事が大事なのです。◆ハイアス・アンド・カンパニーのホームページ
このサイトがちょっと面白いので紹介します。
住宅ローンについてのアンケートを募集して、その結果を発表しているサイトです。
住宅の購入は一生で一度という方も多いはず、そういう方は疑問もたくさんあって当然です。
そういう疑問に応えてくれるサイトで利用はもちろん無料です。
住宅ローンに関する意識調査中！皆はどう思ってるの？結果も公開！
◆その他お得な住宅ローンのご紹介
このサイトと提携しているローンを紹介します。
とにかくたくさんの金融機関にアプローチしてください。
『SBIモーゲージ』と『住宅金融支援機構』のコラボレーション実現！
35年全期間固定！3.23%
GE Moneyの住宅ローン
つづいては「オール電化は得？」と題してご紹介しましょう！＞＞＞
＊オール電化が得に決まってるだろって？・・・それがそうとは限らないんですよ。
ぶたくん自分で登記して節約するんだ！
